Maîtriser son argent : Adopter l'impératif de la banque ouverte

Par Abu Kamat

À l'ère des smartphones et des maisons intelligentes, vous êtes-vous déjà demandé pourquoi votre vie financière semblait encore figée dans le passé ? Imaginez un monde où votre argent n'est pas confiné à une seule banque et où vous avez le pouvoir de faire travailler vos données financières pour vous. Ce monde n'est pas un rêve, c'est la promesse de l'open banking. 

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Banque ouverte : Démocratiser les données financières

L'open banking est un changement par rapport au modèle bancaire traditionnel, qui permet aux particuliers et aux entreprises de partager en toute sécurité leurs informations financières avec des fournisseurs de services tiers autorisés. Ces entreprises, connues sous le nom de fintechs (entreprises de technologie financière), sont en mesure d'accéder à vos données financières par le biais d'interfaces de programmation d'applications (API) normalisées. Ces API créent une voie sécurisée pour le transfert de données financières, permettant aux innovateurs fintechs de développer des applications et des services innovants adaptés aux besoins spécifiques des utilisateurs. 

Plutôt que de cloisonner vos informations financières au sein d'une seule banque, l'open banking vous permet d'agréger des données provenant de plusieurs institutions financières - comptes bancaires, cartes de crédit, prêts et investissements. Cela signifie que vous pouvez analyser vos habitudes de consommation, suivre vos objectifs financiers et même recevoir des conseils personnalisés sur la manière d'optimiser vos finances.

L'open banking est, au fond, une question de démocratisation des données financières. Dans le modèle traditionnel, les banques détenaient un monopole sur les informations financières des clients, ce qui rendait difficile pour les consommateurs de changer de fournisseur, d'accéder à des services innovants, ou même simplement de consulter leurs propres données. Ce manque de portabilité des données a étouffé la concurrence et l'innovation dans le secteur financier. L'Open Banking, en revanche, bouleverse ce modèle. En permettant aux clients d'accorder à des fournisseurs tiers l'accès à leurs données financières, il met tout le monde sur un pied d'égalité. 

Favoriser l'innovation dans le domaine de la technologie financière et donner aux citoyens les moyens d'agir 

Les implications de l'open banking vont au-delà de la commodité pour les consommateurs ; elles changent la donne pour l'innovation dans le domaine de la fintech.

Prenons l'exemple de Borrowell, une entreprise fintech canadienne qui fournit aux utilisateurs des informations sur leurs scores de crédit et des recommandations personnalisées pour des produits financiers. Mais à l'heure actuelle, elle doit recourir à des solutions lourdes et peu fiables pour accéder aux données des consommateurs, même si elle a le consentement de ces derniers. Les services bancaires ouverts permettront aux entreprises de créer des applications qui intègrent de manière transparente divers services financiers et aident les gens ordinaires à économiser de l'argent. Les applications pourraient combiner des outils de budgétisation, des conseils en matière d'investissement, des demandes de prêt et même des dons caritatifs, le tout au sein d'une interface unique. Cette convergence des services est non seulement pratique pour les utilisateurs, mais elle ouvre également la voie à l'innovation dans des domaines tels que les paiements numériques, les plateformes d'investissement et les outils de planification financière. D'un point de vue socio-économique, ces outils peuvent également contribuer à combler le fossé entre les systèmes bancaires traditionnels et les groupes mal desservis, tels que les propriétaires de petites entreprises ou les membres de communautés marginalisées.  

Progrès mondiaux en matière de banque ouverte

L'innovation financière n'est plus un luxe mais une nécessité et l'urgence d'adopter la banque ouverte n'a jamais été aussi évidente. Un coup d'œil sur le paysage international montre clairement que la banque ouverte est déjà devenue une caractéristique déterminante des écosystèmes financiers modernes. Le Royaume-Uni, l'Union européenne et l'Australie se sont lancés dans d'ambitieuses initiatives de banque ouverte qui façonnent l'avenir de la finance.

La directive sur les services de paiement 2 (DSP2) de l'Union européenne est un excellent exemple de prévoyance réglementaire. Promulguée en 2018, la DSP2 impose aux banques de fournir à des fournisseurs tiers un accès aux données des clients par le biais d'API. Cela a conduit à un écosystème florissant de startups fintech et à des services financiers innovants qui répondent aux divers besoins des consommateurs. Selon la directive, il ne s'agit pas seulement de commodité ; il s'agit de favoriser la concurrence, l'innovation et d'améliorer l'expérience des clients.

De même, l'initiative Open Banking du Royaume-Uni, lancée en 2018, a jeté les bases d'une nouvelle ère de services financiers. Cette initiative donne aux consommateurs les moyens de partager leurs données financières en toute sécurité avec des tiers autorisés. Par conséquent, les consommateurs ont désormais accès à une gamme de produits et de services innovants qui répondent à leurs objectifs financiers et à leurs préférences. Cette initiative a récemment suscité un investissement d'un milliard de dollars pour contribuer à la croissance de l'écosystème fintech du Royaume-Uni. 

L'Australie a elle aussi reconnu l'importance de l'ouverture des services bancaires pour stimuler la croissance économique. La législation sur le droit aux données des consommateurs, mise en œuvre en 2020, impose le partage des données des clients dans le secteur bancaire. Cette mesure a ouvert la voie à de nouveaux produits financiers et a également permis aux consommateurs d'accéder à de meilleures offres et à des services personnalisés.

L'urgence d'agir : L'impératif de l'Open Banking au Canada 

Dans ce contexte de progrès mondial, l'approche du Canada en matière de services bancaires ouverts a été marquée par l'hésitation et l'inaction. Cette disparité pose un risque réel pour notre économie de l'innovation et notre capacité à rivaliser sur la scène internationale. Alors que le comité consultatif du gouvernement avait mentionné la date de janvier 2023 comme date de mise en œuvre, cela ne s'est pas produit. De nombreuses parties prenantes sont moins optimistes, car le budget fédéral de 2023 ne contient pas de déclaration sur l'open banking.

Le comité a déjà fourni des recommandations centrées sur le développement d'une entité de gouvernance indépendante, mais des changements réglementaires concrets qui permettraient de réaliser le plein potentiel de l'open banking manquent à l'appel. Ce manque d'action décisive de la part du gouvernement pousse les innovateurs fintech à devenir sceptiques quant à l'engagement du Canada à aller de l'avant. Le Canada risque de passer à côté de la croissance économique, de la création d'emplois et de l'amélioration de l'inclusion financière que l'open banking peut apporter, mettant ainsi en péril notre avenir en matière d'innovation. Plus important encore, les Canadiens risquent de passer à côté de nouveaux outils et de nouvelles solutions pour les aider à économiser de l'argent et à rester à flot pendant l'une des pires crises du coût de la vie de mémoire récente. Les Canadiens méritent plus d'options, plus de contrôle et plus de sécurité sur l'argent qu'ils ont durement gagné. Il est temps de faire en sorte que cela devienne réalité.

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