Cinq questions à Vladimir Kovacevic, PDG d'Inovatec

Inovatec est une entreprise technologique basée à Vancouver qui conçoit des outils logiciels pour aider les prêteurs à développer leurs activités et à fournir des services rationalisés à leurs clients.

Fondateur et PDG d'Inovatec Vladimir Kovacevic s'est récemment entretenu avec Benjamin Bergen, président de l'ICC pour parler de leur vision du paysage financier canadien et de la manière dont une politique publique intelligente peut améliorer les choses.

Cette transcription a été éditée pour des raisons de longueur et de clarté.

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Benjamin Bergen : Merci d'avoir pris le temps de nous parler, Vladimir ! Nous avons discuté il y a quelques mois, et j'ai trouvé votre histoire à Inovatec très intéressante. Pour commencer par les bases, pouvez-vous me parler un peu de l'histoire de l'entreprise ? Que faites-vous et qu'est-ce qui vous passionne ?

Vladimir Kovacevic : Oui, donc Inovatec est une société de technologie qui aide les prêteurs à être de meilleurs prêteurs.

Nos clients sont donc des sociétés de services financiers - banques, coopératives de crédit, sociétés de financement privées. Et la façon la plus simple de décrire ce sur quoi nous nous concentrons est probablement tout ce qui n'est pas des prêts hypothécaires ou des cartes de crédit. Ainsi, si vous envisagez d'obtenir un prêt automobile, de financer une moto, un jacuzzi - tout ce qui peut nécessiter une ligne de crédit ou un arrangement financier - notre technologie aide les banques et les coopératives de crédit à rationaliser le processus pour que le consommateur final puisse s'y retrouver. 

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BB : Comment avez-vous eu connaissance de ce problème ? En tant que leader et innovateur, vous essayez souvent de résoudre un problème ou un défi ? Comment ce problème s'est-il révélé ?

VK : C'est donc une question de timing et d'expérience. À l'origine, je travaillais dans le secteur de la fabrication ; je venais d'un type de fabrication très hautement automatisé et très sensible à la qualité - la fabrication d'appareils médicaux. Ce secteur existe depuis longtemps, il a donc eu beaucoup de temps pour évoluer de manière à obtenir quelque chose qui est à la fois très automatisé, mais aussi très conforme et axé sur la qualité. 

Lorsque Danijela et moi sommes arrivés au Canada en 2006, je ne voulais pas chercher un emploi à plein temps. Mon tout premier client était une société de financement automobile. J'ai tout de suite compris qu'ils ne traitaient pas leur activité comme une activité manufacturière. Ils le traitaient davantage comme un art que comme une science. Par conséquent, si l'on prenait certains de ces principes de fabrication et qu'on les appliquait à la finance, il y avait là une opportunité à saisir.

Pourquoi cela ne serait-il pas possible dans le domaine des prêts personnels ? Pensez-y : un volume élevé de transactions, une grande sensibilité à la qualité, un impact important sur le client en cas d'erreur. Mon premier conseil au client a donc été d'acheter un meilleur logiciel. Il m'a répondu qu'il n'y avait pas de meilleur logiciel. 

J'ai commencé à faire des recherches, puis je me suis dit qu'il y avait une opportunité à saisir, et une chose en entraînant une autre.

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BB : C'est un moment intéressant pour parler du crédit, car il a été très dynamique ces derniers temps. Les taux d'intérêt ont beaucoup augmenté ; l'argent n'est plus gratuit. Qu'est-ce que cela signifie directement pour votre entreprise, mais aussi pour l'économie en général ? Je suis sûr que vous voyez beaucoup de données sur les consommateurs, et je me demande s'il en ressort quelque chose d'intéressant ?

VK : J'ai eu l'avantage de traverser certains des cycles économiques précédents. Chaque crise est différente.

Ce qui est unique dans le cycle le plus récent, c'est qu'il y a eu cette période pendant Covid, non seulement d'argent gratuit dans le sens de taux d'intérêt bas, mais le gouvernement a littéralement donné de l'argent à tous les niveaux de l'économie. Dans l'ensemble, cela a permis à tout le monde d'améliorer sa cote de crédit. Puis, un an plus tard, les subventions gouvernementales disparaissent et le comportement des consommateurs commence à revenir à la normale. 

Du point de vue des prêteurs, cela signifie qu'il y a eu beaucoup de problèmes très délicats et complexes de timing et de données à résoudre. Ce client est-il vraiment celui que son score de crédit indique, ou s'agit-il d'un effet à court terme ? Il est évident que les taux d'intérêt augmentent en même temps. Ce n'est pas seulement le fait que les taux d'intérêt soient élevés. Les données sous-jacentes sur lesquelles vous vous appuyez se déplacent et bougent.

C'est un peu comme si vous naviguiez dans une tempête. Mais l'étoile polaire s'est un peu déplacée, et vous vous dites qu'il faut toujours aller vers le nord, mais que l'étoile polaire est maintenant un peu plus à gauche.

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BB : C'est une excellente façon de le dire. 

Par ailleurs, nous assistons à des révolutions bancaires et financières partout dans le monde. Nous voyons des choses fascinantes se produire dans le monde entier avec l'open banking, de nouveaux services comme Venmo et des fournisseurs de fintech. Où en est le Canada dans tout cela ?

VK : Malheureusement, nous sommes encore un peu en retard. Ou peut-être pas, mais il vaudrait mieux dire que nous sommes un peu conservateurs dans notre façon d'envisager l'accès aux données et le partage des données. 

Je comprends. Il s'agit de données sensibles. Elles sont importantes. Vous ne voulez pas autoriser n'importe qui à accéder à mes informations financières. 

Mais ce système existe depuis suffisamment longtemps et a été mis en place dans d'autres pays. Il existe des moyens de bien faire les choses. Au Canada, nous avons probablement au moins quatre ou cinq ans de retard. Le risque est que nous soyons incapables d'innover et de rendre le système financier plus transparent pour le consommateur.

Permettez-moi de vous donner un exemple simple - quelque chose d'aussi trivial que la vérification des revenus. Supposons que je doive acheter une voiture et que le prêteur me dise qu'il peut me faire une bien meilleure offre s'il peut vérifier mes revenus. Si je ne connais pas vos revenus et que je me fie au fait que vous me dites gagner un certain montant chaque mois, je dois tenir compte du fait que certaines personnes mentent et que d'autres ne mentent pas. Je dois donc vous mettre dans le même panier que les autres et vous faire payer un peu plus, au cas où vous mentiriez.

Par contre, si j'ai facilement accès à vos données bancaires qui peuvent être partagées en toute sécurité en cliquant sur un bouton, ils peuvent vérifier vos revenus et vous accorder un taux d'intérêt plus bas. Et maintenant, je n'ai plus besoin d'essayer de téléphoner à votre employeur et de l'embêter, de passer par toutes ces choses.

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BB : Et je suis sûr que nous supportons tous des coûts plus élevés parce que c'est plus lourd. Quelqu'un doit payer le joueur de cornemuse à la fin. Et malheureusement, c'est vous et moi. 

Nous avons donc abordé la question des prêts du point de vue des consommateurs et des entreprises. À l'ICC, nous faisons un zoom arrière et nous nous demandons ce que cela signifie du point de vue macroéconomique.

Ma question est donc la suivante : qu'est-ce que cela signifie pour le Canada si nous n'avons pas d'entreprises innovantes dans le domaine de la finance ? Que se passe-t-il si les Canadiens voient tous ces excellents produits au sud de la frontière et ailleurs ? Les consommateurs commencent-ils à les exiger ? Et quel est le risque si nous n'avons pas nos propres innovateurs nationaux qui sont à la pointe dans ce domaine ? 

Pour moi, il ne s'agit pas d'opposer les banques canadiennes aux fintechs canadiennes. En fait, c'est le Canada contre le monde entier qu'il faudrait opposer en termes de réflexion sur notre système financier.

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VK : C'est une question difficile, qui ne concerne peut-être pas uniquement les technologies financières.

Le parcours typique des entreprises canadiennes en démarrage, si on l'examine, est frappant par la précocité des ventes et la rapidité avec laquelle elles se retirent. Elles se retirent beaucoup plus tôt que leurs homologues américaines. Et les startups qui finissent par réussir ont généralement réussi à faire évoluer leur entreprise pour qu'elle puisse opérer aux États-Unis et dans d'autres juridictions.

Je pense donc qu'il s'agit d'un problème très réel, car il entraîne une fuite des entrepreneurs et des cerveaux hors du pays. Le pire, c'est que nous ne recevons pas l'afflux des bonnes personnes. Il est difficile de donner des chiffres, et c'est pourquoi je dis que c'est une question difficile ; pour moi, c'est plutôt une réponse instinctive. 

Lorsque l'on est moins protectionniste et plus ouvert, on crée davantage d'opportunités et on obtient de meilleurs résultats pour tout le monde. Oui, il faut procéder de la bonne manière. Il faut être prudent et je pense que le Canada l'a toujours été. Nous ne sommes certainement pas aussi ouverts que certains pays. Un peu plus d'esprit d'entreprise et d'ouverture de la part du gouvernement, et les gens intelligents prendront les bonnes décisions.